新市民正在成為金融機構(gòu)的重點服務(wù)群體。

　　2022年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），支持鼓勵銀行保險機構(gòu)提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，助力新市民在城鎮(zhèn)更好地安居創(chuàng)業(yè)。6月10日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)加強新市民金融服務(wù)有關(guān)情況的通報》（以下簡稱《通報》）指出，自《通知》發(fā)布以來，各銀保監(jiān)局堅持以人民為中心的發(fā)展思想，聯(lián)動地方政府出臺政策加大指導(dǎo)推動力度，銀行保險機構(gòu)因地制宜開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強新市民金融服務(wù)，助力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤，取得了良好成效。目前已有22個銀保監(jiān)局細(xì)化了加強新市民金融服務(wù)的具體政策。

　　不過，《通報》同時指出，目前加強新市民金融服務(wù)還面臨一些制約因素，仍有進(jìn)一步提升空間。我國新市民群體目前有3億人，新市民在獲得金融服務(wù)過程中面臨著各種各樣的困難。“改善新市民的金融服務(wù)，可以說是找準(zhǔn)了推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點、難點和著力點。”銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟此前在發(fā)布會上表示，在新市民金融服務(wù)過程中，關(guān)鍵要掌握這些新市民的基礎(chǔ)信息和金融服務(wù)的具體需求。

　　頂層設(shè)計已經(jīng)出臺，各地監(jiān)管部門配套措施和銀行保險機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)也不斷落地，涉及3億新市民的金融市場潛力將持續(xù)釋放。

　　量體裁衣 提供差異化金融產(chǎn)品

　　2020年，張蒙懷從福建省三明市的農(nóng)村老家來到福州市創(chuàng)業(yè)，成為福州市的新市民。今年春天，受多重因素影響，其店鋪生產(chǎn)經(jīng)營陷入停滯，資金流十分緊張。張蒙懷本想貸款，但由于戶籍和房產(chǎn)都在三明市，其適用的貸款產(chǎn)品大多利率較高、辦理手續(xù)復(fù)雜。

　　就在張蒙懷為資金犯難的時候，郵儲銀行福建省分行推出的“新市民貸”為他解了燃眉之急。據(jù)了解，該產(chǎn)品全程由銀行進(jìn)行跨地區(qū)協(xié)同受理，不僅貸款利率低，還省去了繁瑣的異地辦理手續(xù)。不到一周時間，張蒙懷就收到了30萬元信貸資金。

　　記者從福建銀保監(jiān)局了解到，針對因創(chuàng)業(yè)就業(yè)所在地與資產(chǎn)、戶口所在地“分離”而難以獲得貸款的新市民，該局指導(dǎo)銀行探索“城鄉(xiāng)聯(lián)合貸款”模式，破解新市民工作生活、資產(chǎn)、信用跨區(qū)域錯配難題。自4月份印發(fā)《2022年金融服務(wù)新市民綜合行動方案》以來，該局轄區(qū)內(nèi)銀行保險機構(gòu)合計創(chuàng)新信貸產(chǎn)品84個，保險產(chǎn)品72個，改進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)181個，覆蓋客戶數(shù)量36.93萬人次。

　　不僅是福建銀保監(jiān)局，根據(jù)《通報》，22個銀保監(jiān)局已細(xì)化了加強新市民金融服務(wù)的具體政策。比如，山東銀保監(jiān)局聯(lián)合山東省政府十一部門出臺加強新市民金融服務(wù)的行動方案，提出金融輔導(dǎo)和金融管家、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、信息共享路徑、風(fēng)險補償基金等具有山東特色的細(xì)化措施。深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合深圳市有關(guān)部門，制定了加強新市民金融服務(wù)工作方案，提出“四專四化”工作思路，制定專項工作方案、建立專項激勵機制、實施專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、設(shè)立新市民消費者權(quán)益保護(hù)專崗等。

　　在政策引導(dǎo)下，銀行保險機構(gòu)也積極展開行動，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和便利性。如《通報》所提到的，工商銀行深圳分行優(yōu)化“經(jīng)營快貸”產(chǎn)品，向深圳市逾3200名非戶籍新市民提供近88億元創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款；中國人壽開發(fā)了“建筑工程”系列13款保險產(chǎn)品，為近41萬家企業(yè)提供了覆蓋近1600萬人次的建筑工程意外保險保障，保險金額超過4.6萬億元。

　　精準(zhǔn)“畫像” 解決信息不對稱問題

　　在采訪中，多位專家提到，新市民中多數(shù)外來務(wù)工人員工作穩(wěn)定性差，難以提供工作證明和收入證明，同時其征信信息不完善，缺少有效抵押物，金融機構(gòu)無法識別其信用等級，難以進(jìn)行風(fēng)險決策。為此，多地銀保監(jiān)局會同政府部門完善信息平臺，探索解決數(shù)據(jù)支撐不足問題，進(jìn)一步夯實加強新市民金融服務(wù)的基礎(chǔ)。

　　據(jù)了解，安徽銀保監(jiān)局推動銀行保險機構(gòu)接入省工商企業(yè)數(shù)據(jù)庫，運用大數(shù)據(jù)和算法邏輯精準(zhǔn)定位新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)集中的小微企業(yè)和個體工商戶，將信貸“空白戶”及時推送給金融機構(gòu)，并利用后臺監(jiān)測金融服務(wù)成功率。重慶銀保監(jiān)局聯(lián)合重慶市發(fā)展改革委，依托銀證大數(shù)據(jù)互聯(lián)互通平臺“金渝網(wǎng)”，開發(fā)建設(shè)數(shù)字普惠金融平臺——信易貸·渝惠融，平臺已歸集54個部門300萬戶企業(yè)信用信息、3.5萬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案，發(fā)布80款特色和區(qū)域貸款產(chǎn)品，查詢應(yīng)用市場主體信用報告10萬余家（次），有效支持了新市民金融服務(wù)。

　　“解決新市民金融服務(wù)中的信息不對稱問題，需要打通分散在各機構(gòu)、各系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天在接受《金融時報》記者采訪時表示，這既包括征信和金融機構(gòu)數(shù)據(jù)，也包括政府和公共服務(wù)部門的數(shù)據(jù)，還包括新市民特別是靈活就業(yè)群體在其獲取收入的主要互聯(lián)網(wǎng)平臺上的數(shù)據(jù)。只有在合規(guī)前提下充分采集信息，才能精準(zhǔn)刻畫新市民“群體畫像”和服務(wù)需求，適時適地提供金融服務(wù)解決方案。

　　“監(jiān)管部門將推動出臺配套政策，推進(jìn)信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機構(gòu)信息聯(lián)通，逐步緩解金融服務(wù)信息不對稱問題。”針對這一問題，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　布局藍(lán)海 創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)待加力

　　專家表示，新市民在融入城市生活過程中面臨多方面金融需求，為金融機構(gòu)拓展新業(yè)務(wù)提供了巨大空間，同時也是拉動消費、擴大內(nèi)需的重要動力源。不過，要提供與新市民金融需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融機構(gòu)還需要繼續(xù)在創(chuàng)新上下功夫。《通報》也強調(diào)，銀行保險機構(gòu)要不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，滿足新市民金融需求。

　　“北京新市民呈現(xiàn)‘兩頭集中’的特點，即‘一頭’集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)，另‘一頭’集中于物流、家政等服務(wù)類行業(yè)，兩類新市民的金融服務(wù)需求存在較大差異。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。事實上，與北京類似，新市民群體總體呈現(xiàn)出行業(yè)分布跨度大、流動性高的特點，同時金融需求差異大、個性化要求高。

　　“面向新市民群體提供差異化金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)是從群體特征和需求出發(fā)。”在采訪中，金天以網(wǎng)約車司機為例談到，“網(wǎng)約車司機社保覆蓋率低，在主動辦理商業(yè)保險時容易遭遇申請和理賠難。如果保險機構(gòu)能夠和網(wǎng)約車平臺加強協(xié)同，在申請條件、保障標(biāo)準(zhǔn)、扣費方式等方面做出靈活安排，既可以幫助金融機構(gòu)更好地識別申請人、把控風(fēng)險，也能夠幫助網(wǎng)約車平臺提升司機黏性，保持運力穩(wěn)定，在滿足新市民群體服務(wù)需求的同時實現(xiàn)多方共贏。”

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，應(yīng)完善多層次、廣覆蓋的金融機構(gòu)體系，促進(jìn)各類金融機構(gòu)發(fā)揮差異化優(yōu)勢，特別是中小銀行、消費金融公司要與大型銀行錯位競爭，快速拓展當(dāng)?shù)匦率忻窠鹑诜?wù)市場，創(chuàng)新個性化產(chǎn)品，滿足新市民個性化融資需求。

　　此外，在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融科技滲入新市民生活的方方面面，同時也為其獲得金融服務(wù)提供了更便利的渠道。《通報》指出，鼓勵銀行保險機構(gòu)根據(jù)地方實際優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮信息技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢，不斷提升新市民金融服務(wù)水平。